《借貸江湖里的"人肉盾牌"和"金鐘罩"》

（一）擔(dān)保江湖現(xiàn)形記

老張頭最近遇到了大麻煩。他兒子在網(wǎng)上借錢(qián)平臺(tái)借了三十萬(wàn)做生意，結(jié)果生意失敗欠下巨款。討債公司拿著老張頭簽的擔(dān)保書(shū)找上門(mén)，非要他替兒子還錢(qián)。老人急得直拍大腿："我就是在擔(dān)保書(shū)上寫(xiě)了個(gè)名字，怎么就成欠錢(qián)的人了？"這個(gè)場(chǎng)景就像古裝劇里按手印賣(mài)身的橋段，不過(guò)現(xiàn)代社會(huì)的"賣(mài)身契"換了個(gè)好聽(tīng)的名字——保證合同。

現(xiàn)在很多老百姓容易在這個(gè)問(wèn)題上吃虧。他們覺(jué)得幫忙簽個(gè)字不算大事，卻不知道這個(gè)簽字能讓自己的房子、存款全搭進(jìn)去。去年有個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，民間借貸糾紛里涉及擔(dān)保人的案件占了四成多，這個(gè)數(shù)字還在往上漲。

（二）兩大擔(dān)保法寶揭秘

擔(dān)保江湖里有兩大看家本領(lǐng)。一個(gè)是靠人擔(dān)保，就像讓活人當(dāng)盾牌；另一個(gè)是用東西抵押，好比給債務(wù)罩上保護(hù)罩。這兩個(gè)方法看著都是擔(dān)保，里面的門(mén)道可大不一樣。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子。你去菜市場(chǎng)買(mǎi)菜，靠人擔(dān)保就像隔壁王大媽拍著胸脯說(shuō)："老李頭要是欠你菜錢(qián)，你來(lái)找我要！"用東西抵押則是老李頭把傳家寶玉鐲子押在你手里。前者拼的是人情信用，后者玩的是實(shí)物抵押，這就是法律條文里寫(xiě)明的區(qū)別。

法律規(guī)定得很清楚。用東西抵押的人對(duì)抵押物有優(yōu)先受償權(quán)，而靠人擔(dān)保的只能在欠債人還不上錢(qián)時(shí)補(bǔ)窟窿。這個(gè)區(qū)別就像去醫(yī)院看病，抵押擔(dān)保是掛專(zhuān)家號(hào)，保證擔(dān)保只能排普通號(hào)。

（三）人肉擔(dān)保暗藏風(fēng)險(xiǎn)

給人做擔(dān)保這事，表面看是幫朋友忙，實(shí)際是給自己挖坑。去年我們碰到個(gè)案子，建筑公司老板給好兄弟做擔(dān)保，結(jié)果兄弟跑路，債主直接堵到老板辦公室要錢(qián)。老板當(dāng)時(shí)就傻眼了："我就是幫忙簽個(gè)字啊！"這話(huà)聽(tīng)著耳熟吧？就像酒桌上說(shuō)"兄弟的事就是我的事"，真到付錢(qián)時(shí)就開(kāi)始裝醉。

法律對(duì)這種情況有明確規(guī)定。根據(jù)最新司法解釋?zhuān)ＷC人必須在欠債人不還錢(qián)時(shí)承擔(dān)責(zé)任。但有個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)很多人不知道——給人擔(dān)保沒(méi)有"優(yōu)先挨打"的特權(quán)。去年銀行起訴連帶保證人的案件，法院判決書(shū)寫(xiě)得明白："保證人的財(cái)產(chǎn)和欠債人的財(cái)產(chǎn)都屬于普通債權(quán)"。簡(jiǎn)單說(shuō)就是討債時(shí)大家要排隊(duì)，別想插隊(duì)。

（四）實(shí)物抵押講究門(mén)道

用東西抵押看著靠譜，但操作不當(dāng)照樣栽跟頭。去年處理過(guò)一起設(shè)備抵押糾紛，工廠(chǎng)把價(jià)值千萬(wàn)的生產(chǎn)線(xiàn)抵押給銀行。后來(lái)工廠(chǎng)倒閉，銀行直接申請(qǐng)拍賣(mài)設(shè)備。為什么這么硬氣？因?yàn)椤睹穹ǖ洹钒准埡谧謱?xiě)著：抵押物有優(yōu)先受償權(quán)。

不過(guò)這里有個(gè)坑很多人會(huì)踩。去年有個(gè)當(dāng)事人把房產(chǎn)證復(fù)印件交給債主當(dāng)?shù)盅海Y(jié)果法院根本不認(rèn)賬。為什么？因?yàn)榉梢?guī)定房產(chǎn)抵押必須去登記處辦手續(xù)。這就像拿玩具金箍棒當(dāng)真法寶，騙得了普通人騙不了孫悟空的火眼金睛。

（五）討債順序暗藏玄機(jī)

遇到既有保證人又有抵押物的情況，討債順序大有講究。去年有個(gè)典型案例：公司同時(shí)找了保證人和抵押人，欠債后債權(quán)人想先處置抵押物。保證人不樂(lè)意了，說(shuō)應(yīng)該先處理抵押物。法院怎么判？按法律規(guī)定，有約定按約定，沒(méi)約定債權(quán)人自己選。就像吃自助餐，先吃牛排還是先吃龍蝦隨你便。

但去年最高法有個(gè)案例給銀行敲了警鐘。銀行放著現(xiàn)成的抵押物不要，非要先找保證人要錢(qián)。結(jié)果保證人反過(guò)來(lái)起訴銀行，要求先處理抵押物。法院支持了保證人，銀行吃了大虧。這個(gè)故事告訴我們，討債不能亂來(lái)，得按規(guī)矩辦事。

（六）擔(dān)保避坑指南

想在擔(dān)保江湖里不栽跟頭，得記住幾個(gè)保命訣竅。第一，給人擔(dān)保別講義氣。去年有個(gè)老板給親戚擔(dān)保，合同沒(méi)寫(xiě)保證方式，結(jié)果被法院判連帶責(zé)任。現(xiàn)在《民法典》有新規(guī)定，沒(méi)寫(xiě)清楚的全算一般保證。這規(guī)矩變得快，不盯緊準(zhǔn)吃虧。

第二，抵押必須辦登記。見(jiàn)過(guò)太多人拿著抵押合同當(dāng)寶貝，結(jié)果沒(méi)辦登記，最后什么都撈不著。就像拿著電影票根想進(jìn)場(chǎng)，檢票員一句"沒(méi)掃碼不算數(shù)"，你只能在門(mén)口干瞪眼。

（七）簽字畫(huà)押要三思

擔(dān)保這事就像走鋼絲，一頭是人情世故，一頭是法律風(fēng)險(xiǎn)。去年有個(gè)慘痛案例：大學(xué)教授礙于面子給學(xué)生的公司擔(dān)保，結(jié)果公司破產(chǎn)，教授半輩子積蓄全賠光。開(kāi)庭時(shí)老教授哭著說(shuō)："我這擔(dān)保簽得比離婚協(xié)議還快！"

所以在這擔(dān)保江湖里混，得時(shí)刻記住法律這把尚方寶劍。擔(dān)保不是請(qǐng)客吃飯，簽字前要多問(wèn)幾個(gè)為什么。記住，保證人是"人肉提款機(jī)"，抵押物是"護(hù)身符"，用對(duì)了能保平安，用錯(cuò)了就是催命符。這些門(mén)道，比武俠小說(shuō)里的秘籍還值得琢磨。