（撰寫后的文章）

夫妻共同借款合同全流程指南

一、合同基本結(jié)構(gòu)要完整

夫妻共同借款需要簽書面合同。合同要寫清楚出借人、借款人和擔(dān)保人的信息。每個人的姓名和身份證號必須填寫正確。合同開頭要寫明簽訂原因。通常是因為夫妻共同生活需要借錢，所以雙方一起簽合同。合同要包括六個核心條款：借款金額、用途、期限、利率、還款方式和擔(dān)保方式。

金額要用大寫和小寫同時標(biāo)注。比如"人民幣壹拾萬元整（100,000元）"。這樣能防止后期篡改數(shù)字。用途必須具體說明，不能寫"生活所需"這類模糊表述。如果借錢買房子，就要寫清楚購房地址和房號。

二、五個重要條款說明

利息計算方式要明確。年利率不能超過法定標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)在法律規(guī)定民間借貸最高年利率是14.8%。按月付息的話，要寫清楚每月幾號支付。如果是到期一次性還本付息，要注明具體日期。

還款方式分兩種選。第一種是到期全還，適合短期借款。第二種是分期還款，適合大額長期借款。分期計劃要寫成表格，列出每期還款日期和金額。兩種方式只能選一種，不能同時存在。

擔(dān)保方式最常見的有兩種。房產(chǎn)抵押需要辦登記手續(xù)，汽車質(zhì)押要交車輛證件。擔(dān)保人連帶責(zé)任要寫進(jìn)合同。如果選保證擔(dān)保，要注明擔(dān)保范圍包括本金、利息和追債費用。

違約條款有三項重點。第一，改變借款用途算嚴(yán)重違約。出借人可以立即要回全部借款。第二，逾期還款每天收違約金，標(biāo)準(zhǔn)不能超過利息的1.5倍。第三，擔(dān)保人要在借款人違約后十日內(nèi)代償。

爭議解決要約定法院。通常選合同簽訂地或出借人所在地法院。不能既選仲裁又選訴訟，只能二選一。建議選法院訴訟，因為程序更透明。

三、簽訂合同六個步驟

第一步夫妻商量借款細(xì)節(jié)。確定要借多少錢，用在哪里，什么時候還。最好把聊天記錄保存下來。第二步找合適的擔(dān)保人。選有經(jīng)濟(jì)實力的親戚朋友，提前溝通好擔(dān)保責(zé)任。

第三步擬定合同初稿。可以請律師幫忙審核條款。重點檢查利息是否合法，違約條款是否公平。第四步三方當(dāng)面簽字。所有人帶身份證原件到場，在每份合同上按手印。

第五步辦理擔(dān)保手續(xù)。抵押房產(chǎn)要去房管局登記。質(zhì)押車輛要交行駛證和鑰匙。保證擔(dān)保要留擔(dān)保人財產(chǎn)證明。第六步資金交付留證據(jù)。大額借款必須銀行轉(zhuǎn)賬，備注寫明"借款"。

四、真實案例警示

張先生夫妻向朋友借30萬裝修房子。合同沒寫具體用途，只約定年利率12%。后來他們用這筆錢投資失敗，朋友起訴到法院。法院認(rèn)為改變借款用途構(gòu)成違約，判決立即還款。

李女士為弟弟擔(dān)保借款20萬。合同約定連帶責(zé)任擔(dān)保。弟弟逾期后，出借人直接找李女士要錢。法院執(zhí)行了她銀行賬戶的存款。這個案例說明擔(dān)保風(fēng)險很大，簽字前要考慮清楚。

王先生夫妻用共同房產(chǎn)做抵押。后來離婚時沒還清借款，房子被拍賣。拍賣款先還銀行房貸，剩余部分才還朋友借款。夫妻各分得少量余款，這個教訓(xùn)提醒大家要量力借款。

五、必知三條法律規(guī)定

民法典第1064條明確，夫妻共同簽字或事后追認(rèn)的債務(wù)，屬于共同債務(wù)。沒簽字的單方借款，如果用于家庭生活也算共同債務(wù)。這條規(guī)定保護(hù)了債權(quán)人利益。

民間借貸司法解釋規(guī)定，利息超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分無效。2025年8月公布的1年期LPR是3.55%，所以合法年利率上限是14.2%。

擔(dān)保制度司法解釋規(guī)定，擔(dān)保人只在債務(wù)人不能清償時承擔(dān)責(zé)任。但連帶責(zé)任擔(dān)保除外。簽訂擔(dān)保合同時要特別注意條款類型，避免承擔(dān)過重責(zé)任。

簽訂夫妻共同借款合同時，建議做好三件事。第一，去公證處做合同公證，增強(qiáng)法律效力。第二，保存好轉(zhuǎn)賬憑證和收條。第三，定期檢查還款進(jìn)度，發(fā)現(xiàn)逾期及時處理。遇到復(fù)雜情況時，最好咨詢專業(yè)律師。規(guī)范的合同能有效預(yù)防糾紛，保護(hù)各方合法權(quán)益。