交通事故中保險(xiǎn)公司怎么賠？五步看懂處理流程

一、責(zé)任怎么分？保險(xiǎn)公司賠償?shù)膬蓷l鐵規(guī)矩

交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付要看兩條硬性規(guī)定。第一條是賠付金額不能超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)的最高額度。比如今年交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額是18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用限額是1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失限額是2000元。

第二條是按責(zé)任比例分擔(dān)損失。兩輛車(chē)相撞時(shí)，交警會(huì)開(kāi)具事故認(rèn)定書(shū)。如果認(rèn)定雙方責(zé)任對(duì)等，每方都要承擔(dān)50%的損失。比如張三的車(chē)修了2萬(wàn)元，李四的車(chē)修了1萬(wàn)元，那么張三要賠李四5000元，李四要賠張三1萬(wàn)元。

這里要注意的是，保險(xiǎn)公司只賠付自己客戶(hù)需要承擔(dān)的部分。還是用剛才的例子，張三的保險(xiǎn)公司會(huì)幫他支付該賠李四的5000元，李四的保險(xiǎn)公司幫他支付該賠張三的1萬(wàn)元。

二、處理事故要收集哪些材料？

發(fā)生事故后要馬上做五件事。第一件事是報(bào)警，等交警來(lái)劃分責(zé)任。第二件事是給事故現(xiàn)場(chǎng)拍照，要拍清楚車(chē)輛位置、剎車(chē)痕跡和周邊環(huán)境。第三件事是記下對(duì)方的車(chē)牌號(hào)、駕駛證和保險(xiǎn)單信息。

第四件事是去醫(yī)院檢查。就算當(dāng)時(shí)覺(jué)得沒(méi)事，也要做全身檢查。有些內(nèi)傷要過(guò)段時(shí)間才會(huì)出現(xiàn)癥狀。最后要把所有花費(fèi)的發(fā)票收好，包括修車(chē)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、打車(chē)費(fèi)這些。

特別提醒大家，事故認(rèn)定書(shū)是最重要的證據(jù)。有個(gè)真實(shí)案例，王先生的車(chē)被追尾，對(duì)方全責(zé)。但因?yàn)闆](méi)及時(shí)報(bào)警，后來(lái)對(duì)方反咬是王先生急剎車(chē)，最后只能各賠一半。

三、賠償申請(qǐng)要走哪些流程？

準(zhǔn)備好材料后，按這三個(gè)步驟申請(qǐng)賠償。第一步是24小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。現(xiàn)在很多公司有手機(jī)APP，上傳事故照片就能完成報(bào)案。

第二步是等查勘員來(lái)定損。定損員會(huì)檢查車(chē)輛損傷情況，估算修理費(fèi)用。這個(gè)時(shí)候要特別注意，如果對(duì)定損金額不滿(mǎn)意，可以要求重新評(píng)估或者找第三方機(jī)構(gòu)鑒定。

第三步是提交索賠材料。需要準(zhǔn)備七樣?xùn)|西：事故認(rèn)定書(shū)、身份證、駕駛證、行駛證、修車(chē)發(fā)票、醫(yī)療費(fèi)清單、銀行賬戶(hù)信息。有個(gè)案例，李女士因?yàn)槁┙会t(yī)院診斷書(shū)，多跑了三趟才辦成賠償。

四、遇到爭(zhēng)議怎么處理？

如果對(duì)保險(xiǎn)公司的賠償方案不滿(mǎn)意，可以采取三個(gè)解決辦法。首先找保險(xiǎn)公司投訴，每個(gè)公司都有投訴電話(huà)和渠道。法律規(guī)定保險(xiǎn)公司必須在15天內(nèi)給出書(shū)面答復(fù)。

第二步是向銀保監(jiān)會(huì)投訴，打12378全國(guó)保險(xiǎn)投訴熱線(xiàn)。去年有統(tǒng)計(jì)顯示，通過(guò)這個(gè)渠道解決的糾紛超過(guò)八成。最后還可以向法院起訴，訴訟費(fèi)一般由敗訴方承擔(dān)。

要注意的是，索賠有時(shí)效限制。人身傷害賠償?shù)脑V訟時(shí)效是1年，財(cái)產(chǎn)損失是2年。超過(guò)時(shí)間法院就不受理了。去年有個(gè)案例，劉先生因?yàn)樽≡旱⒄`了時(shí)間，超過(guò)1年才起訴，結(jié)果敗訴了。

五、真實(shí)案例教你算清賠償賬

去年在杭州發(fā)生一起典型案例。張先生和陳先生的車(chē)相撞，交警認(rèn)定各負(fù)50%責(zé)任。張先生的車(chē)損4萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)花了2萬(wàn)。陳先生車(chē)損6萬(wàn)元，住院用了3萬(wàn)。

賠償計(jì)算分三步：第一步算各自總損失，張先生是4萬(wàn)+2萬(wàn)=6萬(wàn)，陳先生是6萬(wàn)+3萬(wàn)=9萬(wàn)。第二步各承擔(dān)對(duì)方損失的50%，張先生要賠陳先生4.5萬(wàn)，陳先生要賠張先生3萬(wàn)。第三步抵扣后，張先生實(shí)際獲得3萬(wàn)賠償，陳先生獲得1.5萬(wàn)。

另一個(gè)案例是電動(dòng)車(chē)和汽車(chē)相撞。雖然汽車(chē)有全險(xiǎn)，但電動(dòng)車(chē)沒(méi)有保險(xiǎn)。最后法院判決汽車(chē)司機(jī)先用自己的交強(qiáng)險(xiǎn)賠對(duì)方，剩下的部分按責(zé)任比例分擔(dān)。這個(gè)案例說(shuō)明，就算對(duì)方?jīng)]保險(xiǎn)，也能通過(guò)法律途徑獲得賠償。

特別提醒三點(diǎn)注意事項(xiàng)：第一，私了要慎重，最好等交警來(lái)認(rèn)定責(zé)任。第二，不要隨便簽署賠償協(xié)議，特別是涉及后續(xù)治療的情況。第三，保留所有交通費(fèi)、誤工費(fèi)的證據(jù)，這些都能計(jì)入賠償范圍。

通過(guò)這五個(gè)步驟的詳細(xì)說(shuō)明，相信大家遇到交通事故時(shí)，能更清楚如何處理保險(xiǎn)賠償。記住要及時(shí)取證、按流程辦理，遇到問(wèn)題用法律武器保護(hù)自己權(quán)益。畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，了解規(guī)則才能讓保險(xiǎn)真正發(fā)揮作用。