## 當(dāng)保險(xiǎn)公司和你"耍賴"時(shí) 這份自救指南能保住你的錢(qián)袋子

老王頭上個(gè)月騎車摔斷了腿，躺在病床上翻出那份皺巴巴的意外險(xiǎn)保單，心想這下醫(yī)藥費(fèi)有著落了。哪知道保險(xiǎn)公司查完病歷本，甩過(guò)來(lái)一句"您這屬于骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折，不在意外險(xiǎn)理賠范圍"。氣得老王頭差點(diǎn)把吊瓶架子掀了——這保險(xiǎn)公司翻臉不認(rèn)人的本事，比六月的天變得還快。

### 一、保險(xiǎn)合同就是份"戀愛(ài)協(xié)議" 得會(huì)看門(mén)道

保險(xiǎn)合同這玩意兒，就跟年輕人的戀愛(ài)協(xié)議似的。上頭密密麻麻的小字，藏著保險(xiǎn)公司的小九九。您要是簽合同時(shí)光顧著看保額數(shù)字，保不齊哪天就會(huì)掉坑里。去年有個(gè)案子，李大姐給老公買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)，結(jié)果老公突發(fā)心梗走了，保險(xiǎn)公司愣是說(shuō)投保時(shí)隱瞞了高血壓病史。您說(shuō)氣人不氣人？《保險(xiǎn)法》第十六條可是明明白白寫(xiě)著，投保人故意或因重大過(guò)失未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司才有權(quán)解除合同?？扇思依畲蠼銐焊恢勒煞蛴懈哐獕?，這官司打到法院，最后判保險(xiǎn)公司得照常賠。

這里頭有個(gè)訣竅：收到保單后頭15天是"猶豫期"，就跟網(wǎng)購(gòu)7天無(wú)理由退貨似的。這段時(shí)間您要是發(fā)現(xiàn)條款不對(duì)勁，趕緊退保能拿回全部保費(fèi)。過(guò)了這村可就沒(méi)這店了，到時(shí)候想反悔得扒層皮。

### 二、保險(xiǎn)公司拒賠的"三板斧"

保險(xiǎn)公司拒賠的套路，總結(jié)起來(lái)就三招：說(shuō)你沒(méi)說(shuō)實(shí)話、說(shuō)事故不算數(shù)、說(shuō)你騙保。去年我經(jīng)手個(gè)案子，張老板的廠房遭了水災(zāi)，保險(xiǎn)公司派人來(lái)轉(zhuǎn)了一圈，硬說(shuō)是排水系統(tǒng)老化導(dǎo)致的，不算自然災(zāi)害。后來(lái)我們搬出《保險(xiǎn)法》第二十二條，要求他們重新查勘，發(fā)現(xiàn)廠房排水明明符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，最后愣是幫張老板多要回三十多萬(wàn)賠償金。

這里教您個(gè)絕招：事故現(xiàn)場(chǎng)別急著收拾，先拿手機(jī)360度拍視頻。去年有個(gè)客戶車子被樹(shù)砸了，就因?yàn)榈谝粫r(shí)間拍了帶時(shí)間水印的視頻，保險(xiǎn)公司想賴都賴不掉。要是等查勘員來(lái)了再處理，保不齊現(xiàn)場(chǎng)早變樣了。

### 三、五步拆招術(shù) 專治各種"耍賴"

第一步別急著吵架，先讓保險(xiǎn)公司開(kāi)書(shū)面拒賠通知。這玩意就跟醫(yī)院的診斷書(shū)似的，得知道病根在哪才能對(duì)癥下藥。去年有個(gè)大姐，保險(xiǎn)公司電話里說(shuō)拒賠，她直接沖到營(yíng)業(yè)廳拍桌子，結(jié)果人家不認(rèn)賬。后來(lái)我們教她發(fā)書(shū)面申請(qǐng)，逼著保險(xiǎn)公司出正式文書(shū)，這才抓住把柄。

第二步找銀保監(jiān)會(huì)投訴，這招比直接起訴管用。就跟學(xué)生告狀先找班主任似的，監(jiān)管爸爸說(shuō)話可比法院傳票好使。上個(gè)月有個(gè)客戶，投訴信里附上通話錄音和微信記錄，三天后保險(xiǎn)公司就松口了。記住投訴電話12378，比110還好使。

第三步準(zhǔn)備證據(jù)要像拼樂(lè)高。保險(xiǎn)合同得復(fù)印三份，通話記錄要刻光盤(pán)，微信聊天別光截圖，得去公證處做電子證據(jù)保全。去年那個(gè)漁船索賠案，船老大把雷達(dá)記錄、海事局證明、甚至漁獲交易單都湊齊了，保險(xiǎn)公司想耍賴都沒(méi)縫下嘴。

### 四、法庭見(jiàn)真章 這些殺手锏你得備著

真到了對(duì)簿公堂的地步，您得知道《保險(xiǎn)法》第三十條的"有利解釋原則"。就是說(shuō)條款有歧義的，法院得按有利于被保險(xiǎn)人的方式來(lái)解讀。去年那個(gè)重疾險(xiǎn)官司，保險(xiǎn)公司咬定"冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)"必須開(kāi)胸，我們搬出醫(yī)學(xué)指南證明微創(chuàng)手術(shù)也符合治療規(guī)范，最后法官判賠了。

還有個(gè)冷知識(shí)：訴訟費(fèi)可以先讓保險(xiǎn)公司墊付。根據(jù)《訴訟費(fèi)用交納辦法》第二十九條，勝訴方可以要求敗訴方承擔(dān)訴訟費(fèi)。上個(gè)月剛結(jié)的案子，我們不僅幫客戶要回50萬(wàn)理賠款，連3850塊訴訟費(fèi)都讓保險(xiǎn)公司吐出來(lái)了。

### 五、防患于未然 投保時(shí)就得留后手

買(mǎi)保險(xiǎn)別光聽(tīng)業(yè)務(wù)員忽悠，重點(diǎn)看免責(zé)條款。就跟買(mǎi)手機(jī)要看保修范圍似的，車險(xiǎn)里的"發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水二次啟動(dòng)不賠"這種坑，多少老司機(jī)栽過(guò)跟頭。建議您錄音錄像投保過(guò)程，去年有個(gè)客戶就是靠錄音證明業(yè)務(wù)員沒(méi)提示免責(zé)條款，硬是把拒賠決定給翻了。

定期給保單做"體檢"也很重要。就像手機(jī)系統(tǒng)要更新，家庭情況變了也得調(diào)整保障。去年王阿姨閨女出國(guó)留學(xué)，及時(shí)把意外險(xiǎn)保障區(qū)域改到國(guó)外，后來(lái)真用上了。要是沒(méi)及時(shí)變更，幾百塊的保費(fèi)可就打水漂了。

說(shuō)到底，和保險(xiǎn)公司打交道就跟下棋似的，得走一步看三步。您要是遇著耍賴的，記住那句老話：有理走遍天下。把證據(jù)鏈扎緊了，該投訴投訴，該起訴起訴?，F(xiàn)在法院都有訴前調(diào)解程序，很多案子不用真上法庭就能解決。最后送您句話：保險(xiǎn)本是雪中炭，莫讓無(wú)賴寒人心。