# 五類高風險借款人識別指南

## 第一類：收入不穩定的人

收入不穩定的人通常沒有固定工作或穩定經濟來源。這類人可能無法按時償還借款。借錢給他們會增加資金無法收回的風險。他們可能因為突發狀況失去還款能力。比如臨時工或自由職業者容易遇到收入波動。出借前需要查看他們的銀行流水或收入證明。

## 第二類：信用記錄有問題的人

銀行和法院系統會記錄每個人的借貸行為。多次逾期還款或欠債不還的人會被標記為信用不良。按照法律規定，信用記錄是判斷一個人能否按時還錢的重要依據。如果發現對方有過借錢不還的經歷，最好避免與其發生借貸關系。可以通過央行征信系統查詢個人信用報告。

## 第三類：陷入法律糾紛的人

正在打官司或涉及經濟糾紛的人要特別注意。他們的銀行賬戶可能被凍結，財產可能被查封。借錢給這類人可能導致債務追討困難。法院判決會影響他們的還款能力。比如離婚財產分割中的當事人，可能面臨資產縮水的情況。

## 第四類：未成年人及特殊人群

18周歲以下青少年和精神病患者屬于法律特殊保護群體。按照民法典規定，這些人的借款行為需要監護人同意才有效。如果他們私自借錢，出借人可能無法通過法律途徑追討債務。遇到學生借款買手機等情況，必須聯系其父母確認。

## 第五類：有不良嗜好者

賭博、吸毒等成癮行為會嚴重影響個人財務狀況。這類人借款往往用于滿足不良嗜好，基本不會用于正經用途。他們的還款意愿和能力都值得懷疑。很多案例顯示，賭徒借錢后通常會繼續輸光本金?？梢酝ㄟ^觀察對方生活習慣和社交圈子進行判斷。

# 風險人群識別方法

查看工資流水和納稅記錄是基本步驟。要求對方提供最近半年的銀行賬戶明細。注意核對收入是否穩定，支出是否合理。對于個體經營者，要查驗營業執照和經營場所。

現在很多手機銀行可以查詢簡版征信報告。注意查看是否有逾期記錄和法院強制執行信息。民間借貸登記平臺也能查到部分借款記錄。如果對方拒絕提供信用信息，需要提高警惕。

通過裁判文書網可以查詢涉訴情況。輸入姓名和身份證號就能看到是否有未結案件。對于企業主，還要查詢工商信息確認公司是否正常運營。被列入失信名單的人絕對不能借錢。

要求出示身份證原件并復印留存。未成年人可以通過外貌和證件號碼判斷。對于疑似精神障礙者，需要其監護人當面確認。借款合同必須由完全民事行為能力人簽署。

留意借款人的日常消費習慣。經常出入娛樂場所的要特別注意。查看手機里是否安裝賭博軟件。推脫見面只愿線上聯系的人可能有隱瞞。推說證件丟失無法提供復印件的情況要警惕。

# 法律保護措施解析

民法典第19條規定8歲以上未成年人借款需監護人同意。第144條明確無民事行為能力人簽訂的合同無效。出借人如果明知對方不符合條件仍放款，需要自行承擔損失。

最高法院借貸案件規定要求必須簽訂書面協議。借條要寫明雙方身份證號、借款用途和還款時間。轉賬記錄要備注借款字樣，現金交付要有見證人。這些證據在訴訟時都必不可少。

刑法第266條將虛構借款用途騙取資金定為詐騙罪。如果發現借款人偽造證件或虛構還款能力，可以報警處理。提供虛假擔保文件也可能構成刑事犯罪。

# 風險防范實操方案

建議使用銀行轉賬方式交付借款。避免現金交易以便留存憑證。每筆轉賬都要備注"借款"二字。收款賬戶必須是借款人本人實名認證的賬戶。

簽訂包含20個要素的標準借款合同。重點約定逾期利息、擔保方式和糾紛處理條款。要求借款人按手印并提供身份證復印件。涉及大額借款最好辦理抵押登記手續。

建立定期溝通機制。每月核查借款人收入變化情況。發現對方工作變動或家庭變故要及時跟進。提前協商還款計劃調整方案，避免突然違約。

設置風險預警信號。當借款人開始拖延利息支付時就要注意。出現失聯、更換住址等情況需要立即采取行動。及時咨詢專業律師準備法律材料。

# 糾紛處理預案

催收過程要全程錄音錄像。采用短信、郵件等可追溯的方式聯系。嚴禁使用暴力威脅等非法手段。委托專業機構催收要簽訂正規協議。

收集整理所有借貸憑證。包括借條原件、轉賬記錄、催款記錄等。確保證據鏈完整有效。微信聊天記錄要保存原始載體，必要時進行公證。

訴訟時效為還款期滿后三年內。超過期限可能喪失勝訴權。起訴前可以向法院申請財產保全。勝訴后通過強制執行程序追討欠款。

對于確實無力償還的情況，可以協商分期還款方案。適當減免部分利息有助于達成和解。簽訂書面還款協議并辦理司法確認，賦予協議強制執行力。

通過系統化風險管控措施，出借人可以將違約風險降到最低。關鍵要做好貸前審查、貸中監控和貸后管理三個環節。既要保護自身權益，也要遵守法律規定，維護健康的借貸關系。