## 民間借貸糾紛求生指南：手把手教你避開那些要命的坑

（抓起茶杯猛灌一口）上禮拜老王家那檔子事兒你們聽說了吧？就隔壁巷子賣早點的王嬸，借給親戚五十萬買房，結(jié)果現(xiàn)在連人都找不著了。昨兒個她紅著眼圈拽著我去法院，那架勢活像抓著救命稻草。這事兒鬧得我直拍大腿——早知今日，當(dāng)初咋不把借條寫得明白點兒？

### 一、借條里的生死門道

（掏出鋼筆在餐巾紙上比劃）我跟你們說啊，這借條可比結(jié)婚證金貴。前年我經(jīng)手那個案子，李老板借給發(fā)小三百萬，就寫了"今借到現(xiàn)金三百萬元"，結(jié)果你猜怎么著？法院愣是沒認(rèn)！為啥？沒寫利息、沒寫還款日期，連轉(zhuǎn)賬記錄都沒有，這不活脫脫成了糊涂賬？

《民法典》第六百六十八條可是明明白白寫著，借款合同得白紙黑字。但咱老百姓哪懂這些彎彎繞？去年有個大學(xué)生創(chuàng)業(yè)借了二十萬，借條上就寫"今收到張三資助款20萬"，得，到了法庭人家硬說是贈與，虧得我們找到了微信聊天記錄才翻盤。

（敲桌子）記住了啊，借條必備五要素：借款金額要大寫加括號注明小寫，利息寫得明明白白，還款日期精確到年月日，抵押物要是房子得寫清房產(chǎn)證號，最后還得按個紅指印。就跟燉老火湯似的，少一味藥材都不成。

### 二、要債路上的九九八十一難

（翻出手機(jī)轉(zhuǎn)賬記錄）現(xiàn)在年輕人圖省事，動不動就微信轉(zhuǎn)賬。去年小劉借出去八萬塊，全是通過紅包發(fā)的，到了法庭對方律師眼睛一瞪："這明明是節(jié)日紅包！"氣得小劉差點背過氣去。要我說，轉(zhuǎn)賬備注里必須寫明"借款"，最好每月固定時間轉(zhuǎn)固定數(shù)額，這樣利息計算才有譜。

說到利息，《民間借貸新規(guī)》第二十六條可是緊箍咒，LPR的四倍就是天花板。上個月有個案子，借條上寫著月息3分，算下來年利率36%，超了紅線的那部分法院直接給砍了。這就像喝酒，二兩怡情，半斤可就要傷身了。

（掏出錄音筆晃了晃）催債也是有講究的。前街老張?zhí)焯於氯思议T口喊還錢，結(jié)果反被報警說尋釁滋事。要我說，催收得講究策略——發(fā)短信要留憑證，打電話記得錄音，上門得帶見證人。去年那個建材商老周就聰明，每次催款都約在社區(qū)調(diào)解室，還帶著人大代表在場，這證據(jù)鏈結(jié)結(jié)實實的。

### 三、法庭上的攻防三十六計

（翻開卷宗指指點點）真要走到打官司這步，證據(jù)準(zhǔn)備可得像擺喜宴一樣周全。去年那個千萬借貸案，原告把五年的銀行流水打印出來，整整兩大行李箱，法官看得直揉太陽穴。現(xiàn)在聰明人都用電子數(shù)據(jù)保全，像"真相鏈"這種區(qū)塊鏈存證平臺，隨時可以固定微信聊天記錄。

訴訟策略更是門學(xué)問。上個月有個做工程的老板，欠款人玩失蹤，我們直接申請了訴前財產(chǎn)保全，把他新買的寶馬X5給扣了。結(jié)果你猜怎么著？還沒開庭對方就主動找上門來和解。這就好比打蛇打七寸，得找準(zhǔn)要害下手。

（舉起判決書）執(zhí)行階段才是見真章的時候。去年那個老賴把房產(chǎn)轉(zhuǎn)到小三名下，我們通過銀行流水倒查，發(fā)現(xiàn)他每月給小三轉(zhuǎn)兩萬塊房貸，直接來了個代位執(zhí)行。現(xiàn)在法院查控系統(tǒng)升級了，支付寶、微信錢包、甚至是游戲賬號里的Q幣都能給你凍上。

### 四、血淚教訓(xùn)換來的保命符

（掏出計算器啪啪按）給你們算筆明白賬：借出去十萬塊，要是沒約定利息，五年后還是十萬。要是按LPR的4倍算，年利率能到15.4%，五年下來利息就有七萬七。這中間的差額，夠買輛代步車了。

風(fēng)險防控得學(xué)狡兔三窟。現(xiàn)在有些公證處能辦強(qiáng)制公證，要是對方違約可以直接申請執(zhí)行。去年那個開民宿的老板娘就聰明，借款時把對方的三套房產(chǎn)做了抵押登記，后來對方跑路，她直接通過司法拍賣把房子變現(xiàn)了。

（合上筆記本長嘆）說到底啊，借錢這事就是考驗人性。我經(jīng)手的案子十有八九都是熟人作案，越是拍胸脯保證的，越容易出幺蛾子。記住嘍，借錢時把對方當(dāng)賊防，要債時把自己當(dāng)偵探，這才是保本兒的王道。

后記：

上周陪王嬸去立案，看見她顫抖著手在訴狀上按手印，那鮮紅的印泥洇透了紙張。突然想起二十年前我接的第一個借貸案子，當(dāng)事人也是這般絕望的神情。法律這把雙刃劍，用好了是維權(quán)利器，用不好就成了傷己的兇器。諸位看官，您說這借錢的事，是不是比談戀愛更需要睜大眼睛？