**借款續(xù)借合同的法律風(fēng)險防范指南**

**一、理解合同的核心要素**

借款續(xù)借合同是原借款到期后雙方同意延長還款時間的協(xié)議。這種合同需要明確金額、時間、利息計算方式、還款計劃和擔(dān)保措施。比如張三向銀行借了50萬買房，到期后需要延長半年還款，雙方就要簽一份新合同。

簽訂這類合同前必須檢查原合同內(nèi)容。重點看原定的還款日期、利息標(biāo)準(zhǔn)和違約條款。假設(shè)原合同寫明"逾期還款需支付每日千分之一的違約金"，續(xù)簽時就要確認(rèn)這條是否保留或調(diào)整。

**二、簽訂合同的六個關(guān)鍵步驟**

第一步是核對原始文件。拿出最初簽訂的借款合同，逐條比對重要信息。財務(wù)人員需要確認(rèn)公司印章是否清晰，個人借款要檢查身份證信息是否準(zhǔn)確。

第二步評估還款能力。出借方要讓借款人提供最新收入證明、銀行流水或資產(chǎn)清單。小微企業(yè)需要提交近半年的納稅記錄和財務(wù)報表。個體戶可以提供店面租賃合同或進(jìn)貨單據(jù)作為參考。

第三步確定合同細(xì)節(jié)。金額部分要區(qū)分本金和利息，比如原借款100萬已還20萬本金，續(xù)借金額應(yīng)明確寫成80萬。時間條款要具體到年月日，避免使用"三個月后"這類模糊表述。

第四步規(guī)范利息計算。年利率不得超過法定標(biāo)準(zhǔn)（目前民間借貸司法保護(hù)上限為一年期貸款市場報價利率的四倍）。續(xù)借合同若調(diào)整利率，必須用加粗字體特別注明。

第五步落實擔(dān)保措施。房產(chǎn)抵押需要重新辦理登記手續(xù)，車輛質(zhì)押要檢查行駛證年檢狀態(tài)。擔(dān)保人若更換工作單位，需要重新簽署擔(dān)保協(xié)議。

第六步完成法律手續(xù)。雙方當(dāng)面簽署并加蓋騎縫章，個人借款按手印確認(rèn)。合同至少準(zhǔn)備三份原件，借貸雙方各持一份，第三方見證機(jī)構(gòu)留存一份。

**三、從真實案例看常見問題**

2025年杭州某服裝廠續(xù)貸糾紛案：企業(yè)向信用社續(xù)貸300萬時，銀行工作人員口頭承諾維持原利率，但新合同實際提高了0.5%。法院判決以書面合同為準(zhǔn)，企業(yè)多支付了11萬利息。

這個案例說明三個問題：1.口頭承諾不具備法律效力 2.必須逐字核對合同數(shù)字 3.經(jīng)辦人員變更時要重新確認(rèn)條款。

2025年北京個人借款案：王某續(xù)借時增加妻子作為擔(dān)保人，但未讓配偶當(dāng)面簽字。逾期后被起訴時，法院認(rèn)定擔(dān)保條款無效。這提醒我們：擔(dān)保人必須本人到場簽署文件，夫妻關(guān)系不自動產(chǎn)生擔(dān)保責(zé)任。

**四、重點法律條文解析**

《民法典》第六百七十八條明確規(guī)定：借款人提前還款的，除當(dāng)事人另有約定外，按照實際借款期間計算利息。這條規(guī)定保護(hù)了借款人的權(quán)益，避免出借方在續(xù)借時重復(fù)計算利息。

關(guān)于擔(dān)保責(zé)任，《民法典》第六百八十六條指出：保證方式?jīng)]有約定或約定不明確的，按一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。這意味著如果合同沒寫明擔(dān)保類型，債權(quán)人必須先用借款人資產(chǎn)償債，不足部分才能找擔(dān)保人。

訴訟時效方面要注意：普通借款糾紛的訴訟時效是三年，從約定還款日的次日開始計算。續(xù)簽合同會重新計算時效周期，但必須保留好催款通知書等證據(jù)。

**五、保護(hù)自身權(quán)益的實用建議**

出借方應(yīng)建立定期核查制度。對于大額借款，每季度要求借款人提供經(jīng)營報表。設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，比如當(dāng)借款人資產(chǎn)負(fù)債率超過70%時，啟動提前還款協(xié)商程序。

借款人要保留所有還款憑證。建議采用銀行轉(zhuǎn)賬方式，備注欄寫明"償還XX合同借款"。現(xiàn)金交付時要對方開具收據(jù)，最好有第三方見證人簽字。

發(fā)生爭議時先進(jìn)行證據(jù)保全。立即對往來函件、通話記錄進(jìn)行公證，通過郵政EMS寄送催款通知（在寄件單上寫明文件名稱）。協(xié)商不成時，可在合同簽訂地或被告住所地法院起訴。

重要條款的修改必須采用書面形式。例如調(diào)整還款計劃，不能僅通過微信確認(rèn)，要簽署補(bǔ)充協(xié)議。涉及擔(dān)保物置換的情況，需要重新辦理抵押登記手續(xù)。

定期進(jìn)行法律風(fēng)險評估。建議企業(yè)每年聘請律師審查現(xiàn)有借款合同，個人借款者可通過司法局的免費(fèi)咨詢熱線了解最新政策變化。發(fā)現(xiàn)合同漏洞要及時簽訂補(bǔ)充協(xié)議，避免問題積累。