看懂保險合同要注意的五個重點

買保險是很多人保護家庭的重要方式，但保險合同上密密麻麻的字讓人頭疼。很多人簽合同時沒仔細看，等出事要理賠才發(fā)現(xiàn)問題。這里幫你整理出保險合同最重要的五個部分，看完就知道怎么保護自己。

一、合同里必須看清楚的六個地方

保險合同開篇會寫投保人和保險公司的名字。投保人就是交錢買保險的人，保險公司就是收錢負責理賠的單位。這里要核對清楚名字有沒有寫錯，特別是公司名稱要完整正確。

第二頁開始會有具體條款。第一條通常是保險責任，寫清楚什么情況能賠錢。比如生病住院賠多少，意外身故賠多少。這部分要用紅筆劃出來，重點記數(shù)字。

接下來要特別注意不賠的情況。保險公司會用小字寫很多免責條款，比如酒后駕駛不賠，先天性疾病不賠。這些內(nèi)容要逐條問清楚，有不明白的要讓業(yè)務(wù)員寫書面說明。

關(guān)于交錢時間和方式也要核對。有的合同寫著每月交200塊，但業(yè)務(wù)員口頭說可以季度交。這時候要以合同寫的為準，交錢時間不對可能導(dǎo)致保單失效。

最后要看清楚受益人怎么寫。很多人會直接寫"法定繼承人"，但最好具體寫明父母、配偶或子女的姓名和身份證號。這樣理賠時能避免家庭糾紛。

二、買保險前要做的四件事

選保險公司不能只看廣告。要上網(wǎng)查這家公司的投訴記錄，問朋友的實際理賠經(jīng)驗。有的大公司雖然名氣響，但理賠速度可能很慢。

收到合同別急著簽字。先把原件帶回家，用手機把每頁都拍照。重點拍保險責任、免責條款和交費說明這三部分。這些照片要單獨建相冊保存。

找懂法律的朋友幫忙看合同。重點看條款里有沒有"最終解釋權(quán)歸公司"這類霸王條款。現(xiàn)在法律規(guī)定這類條款無效，但很多合同里還會寫。

簽合同時要讓業(yè)務(wù)員當面講解。用手機錄音記錄關(guān)鍵內(nèi)容，特別是業(yè)務(wù)員承諾"這種情況肯定賠"的保證。日后發(fā)生糾紛時，這些錄音能當證據(jù)。

三、出事理賠的五個步驟

發(fā)現(xiàn)生病或發(fā)生意外后，要在三天內(nèi)打電話給保險公司。報案時要講清楚時間、地點和基本情況。如果當時不方便，也要在十天內(nèi)補辦手續(xù)。

收集證據(jù)要像偵探一樣仔細。醫(yī)院診斷書要蓋章的原件，交通事故要有交警的責任認定書。如果是手機拍的現(xiàn)場照片，要保留原始文件不要修圖。

填理賠申請表不能寫錯字。受益人姓名要和身份證完全一致，病情描述要按診斷書寫。把資料裝進文件袋，親手交給保險公司柜臺并要收據(jù)。

每隔三天打電話問進度。正常理賠應(yīng)該在20個工作日內(nèi)完成，如果超過這個時間可以投訴。保險公司拖延時要記下客服工號，方便后續(xù)追蹤。

收到賠付款要核對金額。看看是不是合同上寫的數(shù)目，發(fā)現(xiàn)錢不對要立即寫書面異議。不要聽信"先收下之后再補"的口頭承諾。

四、被拒賠時怎么辦

先找當時賣保險的業(yè)務(wù)員。很多拒賠是因為資料不全，補交材料就能解決。業(yè)務(wù)員怕投訴會影響業(yè)績，通常會幫忙協(xié)調(diào)。

打不通客服電話就去公司現(xiàn)場。帶上所有材料找理賠部門主管，要求書面說明拒賠理由。根據(jù)他們寫的理由找對應(yīng)證據(jù)反駁。

去銀行調(diào)取交費記錄。有的公司說客戶沒交保費，其實可能是系統(tǒng)出錯。拿著銀行流水單能證明自己按時交錢了。

找保險行業(yè)協(xié)會幫忙。每個城市都有調(diào)解中心，工作人員熟悉行業(yè)規(guī)則。他們出面調(diào)解的話，保險公司會更重視。

法院起訴要準備完整證據(jù)鏈。把合同、繳費記錄、拒賠通知書、溝通錄音都整理好。現(xiàn)在打官司不用花錢請律師，自己寫訴狀也能立案。

五、真實案例帶來的教訓(xùn)

王先生買的重疾險拒賠事件：他在投保時說過有高血壓病史，但業(yè)務(wù)員說不用寫。后來得中風(fēng)被拒賠，法院判保險公司輸。這個案例告訴我們，口頭承諾不算數(shù)，必須白紙黑字寫進合同。

李女士的意外險糾紛：她在旅游時摔傷，保險公司說"高原反應(yīng)不算意外"。后來醫(yī)生出具證明是路面結(jié)冰導(dǎo)致，最終獲得賠償。這個案例說明，對保險公司的拒賠理由要請專業(yè)人士分析。

張先生的受益人糾紛：保單寫的前妻名字，再婚后出事引發(fā)爭議。法院判決要根據(jù)最新婚姻狀況確定受益人。提醒大家每三年要更新一次受益人信息。

陳阿姨的繳費糾紛：她忘記交費導(dǎo)致保單失效，出事半年后補交被拒賠。其實合同有60天寬限期，只要在兩個月內(nèi)補交就能保住保障。很多人不知道這個規(guī)定。

買保險不是簽完字就結(jié)束，平時要把合同放在容易找到的地方。每年拿出合同對照新出的法規(guī)，看看自己的權(quán)益有沒有變化。遇到問題不要怕麻煩，多問多查才能守住自己的保障。

記住這些重點，下次看保險合同時就不會被繞暈了。保護自己的權(quán)益，從認真讀合同開始。