# 保險(xiǎn)理賠出問(wèn)題怎么辦？五個(gè)步驟教你維護(hù)權(quán)益

## 一、常見(jiàn)糾紛類型和原因

保險(xiǎn)糾紛主要有三類：簽合同出問(wèn)題、理賠被拒絕、退保遇麻煩。這些問(wèn)題主要來(lái)自五個(gè)方面：

第一是合同條款寫(xiě)得不清楚。有些保險(xiǎn)合同用復(fù)雜難懂的詞語(yǔ)，普通投保人很難完全理解條款內(nèi)容。第二是保險(xiǎn)公司沒(méi)做好說(shuō)明。業(yè)務(wù)員在推銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)有把重要事項(xiàng)講清楚。第三是理賠流程不規(guī)范。有些保險(xiǎn)公司處理理賠申請(qǐng)時(shí)，沒(méi)有按照標(biāo)準(zhǔn)流程操作。第四是拖延或拒絕理賠。投保人符合條件卻拿不到錢(qián)，這種情況經(jīng)常發(fā)生。第五是退保規(guī)定太嚴(yán)。投保人想退保時(shí)，發(fā)現(xiàn)要扣很多手續(xù)費(fèi)。

## 二、準(zhǔn)備證據(jù)是關(guān)鍵

遇到保險(xiǎn)糾紛時(shí)，首先要收集證據(jù)。需要準(zhǔn)備的材料包括：簽訂的保險(xiǎn)合同原件、保險(xiǎn)公司發(fā)的保單、理賠申請(qǐng)時(shí)填的表格、保險(xiǎn)公司拒絕理賠的書(shū)面通知。如果和保險(xiǎn)公司人員當(dāng)面談過(guò)，最好保存談話錄音或視頻。

舉個(gè)例子，張先生買(mǎi)過(guò)意外險(xiǎn)，后來(lái)因事故受傷。申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司說(shuō)他隱瞞病史。張先生找出當(dāng)年的體檢報(bào)告，證明自己沒(méi)生過(guò)他們說(shuō)的病。靠著這些證據(jù)，他最后成功拿到賠償金。

## 三、先找保險(xiǎn)公司協(xié)商

準(zhǔn)備好材料后，第一步應(yīng)該聯(lián)系保險(xiǎn)公司協(xié)商。去保險(xiǎn)公司柜臺(tái)時(shí)，要帶齊所有證據(jù)材料。談話時(shí)要明確說(shuō)明自己的要求，比如希望得到多少賠償，要求多久內(nèi)處理。如果協(xié)商成功，必須讓保險(xiǎn)公司出具書(shū)面協(xié)議，寫(xiě)明賠償金額和付款時(shí)間。

李女士的經(jīng)歷很有參考價(jià)值。她買(mǎi)的保險(xiǎn)包含免費(fèi)體檢服務(wù)，但到期后保險(xiǎn)公司一直沒(méi)安排。她帶著合同去理論，最后不僅獲得免費(fèi)體檢機(jī)會(huì)，還拿到三千元補(bǔ)償金。這說(shuō)明主動(dòng)溝通往往能解決問(wèn)題。

## 四、監(jiān)管部門(mén)投訴渠道

如果協(xié)商不成，可以向銀保監(jiān)會(huì)投訴。現(xiàn)在有三種投訴方式：打12378熱線電話、在官網(wǎng)填寫(xiě)投訴表格、直接去當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局辦事窗口。投訴時(shí)要準(zhǔn)備好身份證復(fù)印件、保險(xiǎn)合同復(fù)印件、相關(guān)證據(jù)材料，還要寫(xiě)清楚事情經(jīng)過(guò)。

王先生就遇到過(guò)糟心事。他買(mǎi)的意外險(xiǎn)明明在保障期內(nèi)，出事卻被拒賠。向銀保監(jiān)會(huì)投訴后，監(jiān)管部門(mén)責(zé)令保險(xiǎn)公司二十天內(nèi)處理。結(jié)果他順利拿到五萬(wàn)元理賠款。這說(shuō)明政府監(jiān)管部門(mén)確實(shí)能幫老百姓撐腰。

## 五、法律手段解決問(wèn)題

當(dāng)其他方法都行不通時(shí)，就要考慮打官司。去法院起訴前要做三件事：寫(xiě)起訴狀、整理證據(jù)材料、準(zhǔn)備身份證件。如果合同里寫(xiě)明要仲裁，就要去約定的仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。仲裁比打官司快，費(fèi)用也更低，但裁決結(jié)果不能上訴。

趙女士的案例很有代表性。她買(mǎi)的重疾險(xiǎn)明明符合理賠條件，保險(xiǎn)公司卻說(shuō)條款解釋不同。法院審理后認(rèn)定保險(xiǎn)公司違約，判決賠償十五萬(wàn)元。另一個(gè)案例中，孫先生按合同約定申請(qǐng)仲裁，不到兩個(gè)月就拿到七萬(wàn)元理賠金。

## 六、需要了解的法律規(guī)定

處理保險(xiǎn)糾紛要懂三部法律。首先是《保險(xiǎn)法》，它明確規(guī)定保險(xiǎn)公司必須履行賠付責(zé)任，投保人有權(quán)要求解釋合同條款。其次是《合同法》，規(guī)定合同雙方都要遵守約定，格式條款有爭(zhēng)議時(shí)要按常理解釋。最后是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，禁止保險(xiǎn)公司欺騙投保人，違規(guī)最高可罰五十萬(wàn)元。

## 七、給投保人的實(shí)用建議

買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要做到三點(diǎn)：第一逐條閱讀合同條款，特別是用小字印刷的內(nèi)容；第二錄音記錄銷(xiāo)售人員的承諾；第三保存所有書(shū)面材料。遇到問(wèn)題時(shí)不要慌張，按照收集證據(jù)、協(xié)商、投訴、起訴的順序處理。平時(shí)可以關(guān)注銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，了解最新監(jiān)管動(dòng)態(tài)。

保險(xiǎn)公司也要改進(jìn)服務(wù)。建議他們簡(jiǎn)化理賠流程，培訓(xùn)客服人員，設(shè)立快速處理通道。對(duì)于復(fù)雜案件，應(yīng)該安排專人跟進(jìn)解釋。定期檢查合同條款，把難懂的專業(yè)術(shù)語(yǔ)改成大白話。

最后提醒大家，保險(xiǎn)糾紛有兩年訴訟時(shí)效。從知道權(quán)益受損那天算起，超過(guò)兩年法院就不受理了。所以發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要盡早處理，不要拖延時(shí)間。只要證據(jù)充分、方法得當(dāng)，大多數(shù)保險(xiǎn)糾紛都能得到妥善解決。