# 按揭貸款逾期處理全指南

## 一、催收函的正確寫法

銀行或金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)客戶無法按時償還車貸時，需要按照法律要求發(fā)送催收函。這類文件必須符合國家規(guī)定，同時要讓借款人清楚了解當(dāng)前狀況。

催收函開頭部分要寫明兩個要點。首先需要說明發(fā)函單位的名稱，比如直接寫出"XX銀行信貸部"。其次要列出貸款的基本信息，包括合同編號、放款日期、貸款總額這三個關(guān)鍵數(shù)據(jù)。這些信息能幫助借款人快速確認(rèn)具體是哪筆貸款出了問題。

在正文部分需要分三個步驟說明。第一步要具體說明欠款情況，詳細(xì)列出已經(jīng)逾期的還款期數(shù)、拖欠金額以及逾期天數(shù)。第二步要引用法律規(guī)定，比如《民法典》中關(guān)于借款合同履行的條款，明確告知借款人必須依法還款。第三步要提出具體要求，給出明確的還款期限，比如在收到通知后15天內(nèi)補交欠款，并說明逾期后果。

結(jié)尾部分需要做好三件事。提醒借款人注意保護個人信用記錄，留下銀行聯(lián)系電話和辦公地址，最后注明文件的法律效力。整個催收函要保持語氣嚴(yán)肅但不帶威脅，使用標(biāo)準(zhǔn)格式和規(guī)范用語。

## 二、催收行為的合法界限

很多借款人擔(dān)心催收是否合法。根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，正規(guī)金融機構(gòu)的催收行為本身是合法的，但必須遵守操作規(guī)范。銀行可以通過電話通知、寄送書面催收函、上門拜訪等方式進行催收。

合法的催收行為有兩個重要特征。催收人員不能使用暴力手段或語言恐嚇，不能在非工作時間頻繁聯(lián)系借款人。他們需要尊重借款人的隱私權(quán)，不能隨意泄露個人信息。比如催收電話應(yīng)該在早上8點到晚上8點之間撥打，不能到借款人工作單位大聲宣揚欠款情況。

如果遇到非法催收，借款人可以采取三種應(yīng)對措施。第一是向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局投訴，第二是向公安機關(guān)報案，第三是聘請律師通過法律途徑維權(quán)。現(xiàn)在很多銀行都開通了投訴熱線，專門處理催收糾紛。

## 三、保住愛車的五個方法

當(dāng)還款出現(xiàn)困難時，及時采取行動能有效避免車輛被收回。首先要做的就是在逾期后立即聯(lián)系貸款機構(gòu)。很多銀行會給客戶7-15天的寬限期，這時候主動溝通能爭取更多協(xié)商空間。

第二個辦法是調(diào)整還款計劃。可以向銀行申請延長貸款期限，把剩余本金分?jǐn)偟礁嘣路荨１热缭具€剩12期貸款，可以申請延長到18期，這樣每月還款壓力會減小。有些銀行還允許先還利息后還本金，給借款人周轉(zhuǎn)時間。

第三個方法是籌措應(yīng)急資金。可以考慮暫時減少其他開支，或者向親戚朋友短期借款。現(xiàn)在很多網(wǎng)絡(luò)平臺提供短期借貸服務(wù)，但要注意選擇正規(guī)機構(gòu)，避免陷入更高利息的債務(wù)陷阱。

第四個建議是了解法律規(guī)定。根據(jù)《民法典》相關(guān)規(guī)定，借款人確實有還款義務(wù)，但在特殊情況下可以要求變更合同條款。如果因為失業(yè)、生病等客觀原因?qū)е逻€款困難，銀行有責(zé)任與客戶協(xié)商解決方案。

最后一個辦法是部分還款。即使不能全額償還當(dāng)期欠款，也應(yīng)該盡量償還部分金額。這既能展示還款意愿，也能減少滯納金的累積。比如當(dāng)期應(yīng)還5000元，可以先還2000元并說明后續(xù)補交計劃。

## 四、信用記錄的影響機制

逾期還款會直接影響個人征信評分。銀行每月都會向人民銀行征信中心報送還款記錄，哪怕只是遲還3天，系統(tǒng)也會自動標(biāo)記為"1"級逾期。如果超過90天未還款，就會被記為嚴(yán)重逾期，直接影響后續(xù)貸款申請。

征信系統(tǒng)記錄會保存5年時間。在這期間申請新的貸款時，銀行會看到歷史逾期記錄。輕微逾期可能導(dǎo)致貸款利率上浮，嚴(yán)重逾期可能直接被拒貸。比如某客戶有3次車貸逾期記錄，申請房貸時利率可能比其他客戶高0.5%。

車輛被強制收回屬于最嚴(yán)重的征信污點。這種情況會被標(biāo)注為"呆賬"，在征信報告上保留5年。期間申請任何信貸產(chǎn)品都會受到限制，連辦理信用卡都可能被拒絕。部分用人單位在招聘重要崗位時，也會查看應(yīng)聘者的征信報告。

## 五、應(yīng)對逾期的實用建議

發(fā)現(xiàn)可能逾期時要立即采取行動。第一步是重新核對還款賬戶余額，確認(rèn)是否因操作失誤導(dǎo)致扣款失敗。第二步要計算未來三個月的收入支出，制定詳細(xì)的還款計劃表。

與銀行協(xié)商時要準(zhǔn)備相關(guān)證明材料。如果是因突發(fā)疾病導(dǎo)致經(jīng)濟困難，需要準(zhǔn)備醫(yī)院診斷書和費用清單。如果是失業(yè)導(dǎo)致，需要提供離職證明和求職記錄。這些材料能幫助銀行理解客戶的實際情況。

可以考慮辦理債務(wù)重組。部分銀行提供"債務(wù)合并"服務(wù)，把多筆貸款整合為一筆，降低月供壓力。也可以申請"暫停還本"，在特定期限內(nèi)只還利息不還本金，給自己爭取緩沖時間。

最后要定期查詢征信報告。每人每年有兩次免費查詢機會，可以通過銀行網(wǎng)點或人民銀行官網(wǎng)申請。及時發(fā)現(xiàn)錯誤記錄可以申請更正，避免不必要的信用損失。如果已經(jīng)產(chǎn)生逾期記錄，要保持后續(xù)按時還款，用新的良好記錄逐漸覆蓋舊的不良記錄。